Grundversicherung und Zusatzversicherung

Der Unterschied, der alles erklärt

Die Grundversicherung — im Gesetz die obligatorische Krankenpflegeversicherung — läuft nach dem Krankenversicherungsgesetz (KVG). Sie ist obligatorisch, und ihr Leistungskatalog ist gesetzlich festgelegt. Das hat eine Konsequenz, die in jeder Beratung zuerst kommen sollte: In der Grundversicherung ist die Leistung bei jeder Kasse dieselbe. Was sich unterscheidet, ist der Preis und der Service, nicht der Anspruch.

Die Zusatzversicherung läuft nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Sie ist freiwillig, ihr Inhalt ist Vertragssache, und sie unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter erheblich. Zwei Angebote mit demselben Namen können unterschiedliche Leistungen enthalten.

Aus diesem einen Unterschied folgt fast alles Weitere: die Fristen, die Wechselbarkeit und das Risiko.

Zwei Fristen, und nur eine steht im Gesetz

Für die Grundversicherung gilt ein gesetzlicher Termin: Die schriftliche Kündigung muss bis zum letzten Werktag im November bei der bisherigen Kasse eingegangen sein (Art. 7 Abs. 2 KVG). Massgebend ist der Eingang, nicht der Versand — die Kündigung ist ein empfangsbedürftiger Gestaltungsakt (BGE 126 V 480). Wer am 30. November aufgibt, hat die Frist verpasst.

Für die Zusatzversicherung gibt es diesen Termin nicht. Es gilt, was im Vertrag steht — die Fristen der jeweiligen Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Sie sind oft früher als die der Grundversicherung und nicht einheitlich. Jede Jahreszahl, die Ihnen jemand als allgemeingültige Frist für die Zusatzversicherung nennt, ist erfunden; die richtige Antwort erfordert einen Blick in Ihren Vertrag.

Die Reihenfolge, die nicht vertauscht werden darf

Der teuerste Fehler beim Kassenwechsel entsteht aus der Annahme, beides gehöre zusammen. Er geht so: Man kündigt die Kasse — Grund- und Zusatzversicherung in einem Schreiben — und sucht danach eine neue Lösung.

In der Grundversicherung geht das gut. In der Zusatzversicherung nicht: Sie kennt eine Gesundheitsprüfung. Der neue Versicherer kann einen Antrag ablehnen, Vorbehalte anbringen oder einen Zuschlag verlangen. Wer bereits gekündigt hat, steht dann ohne Zusatzdeckung da — und die alte lässt sich nicht zurückholen.

Die richtige Reihenfolge ist deshalb immer dieselbe: erst die schriftliche Zusage der neuen Zusatzversicherung, dann die Kündigung der alten. Nie umgekehrt. Wer diese Reihenfolge einhält, kann bei der Zusatzversicherung nichts verlieren; wer sie vertauscht, unter Umständen dauerhaft.

Daraus folgt auch, dass sich Grund- und Zusatzversicherung nicht bei derselben Kasse befinden müssen. Die Grundversicherung lässt sich wechseln, während die Zusatzversicherung bleibt, wo sie ist.

Eine Sperre, die den Wechsel ganz verhindert

Unabhängig von beiden Fristen gibt es einen Grund, der einen Wechsel der Grundversicherung ausschliesst: offene Beträge. Solange ausstehende Prämien, Kostenbeteiligungen, Verzugszinsen oder Betreibungskosten nicht vollständig bezahlt sind, ist der Wechsel gesetzlich gesperrt (Art. 64a Abs. 6 KVG).

Diese Sperre wird regelmässig zu spät entdeckt — im November, wenn zum Bezahlen und Nachweisen keine Zeit mehr bleibt. Sie gehört deshalb an den Anfang jeder Wechselprüfung und nicht ans Ende.

Zwei Schutzvorschriften, die den häufigsten Einwand entkräften

Der Grund, aus dem viele die Grundversicherung nicht wechseln, lautet: «Dann verliere ich meine Zusatzversicherung.» Gegen genau diese Sorge stehen zwei Bestimmungen im Gesetz, und beide sind eindeutig.

Die erste richtet sich gegen Druck: Der bisherige Versicherer darf eine versicherte Person nicht dazu zwingen, bei einem Wechsel des Versicherers auch die bei ihm abgeschlossenen Zusatzversicherungen zu kündigen (Art. 7 Abs. 7 KVG). Sie dürfen die Grundversicherung also mitnehmen und die Zusatzversicherung dort lassen, wo sie ist.

Die zweite richtet sich gegen Vergeltung: Der Versicherer darf die bei ihm abgeschlossenen Zusatzversicherungen nicht allein aufgrund der Tatsache kündigen, dass die versicherte Person den Versicherer für die soziale Krankenversicherung wechselt (Art. 7 Abs. 8 KVG). Der Wechsel der Grundversicherung ist damit kein zulässiger Kündigungsgrund für die Zusatzdeckung.

Was diese Vorschriften nicht tun: Sie machen die Zusatzversicherung nicht unkündbar und ändern nichts an den vertraglichen Fristen oder an einer Gesundheitsprüfung bei einem neuen Antrag. Sie nehmen aber dem Wechsel der Grundversicherung genau das Risiko, das ihm am häufigsten zugeschrieben wird.