Welche Franchise lohnt sich?

Drei Grössen, nicht zwei

Wer sich zwischen einer tiefen und einer hohen Franchise entscheidet, stellt fast immer dieselbe Rechnung auf: Wie viel Prämie spare ich im Jahr, und wie viel höher ist die Franchise? Ist die Ersparnis grösser als die Differenz, scheint die hohe Franchise zu gewinnen. Diese Rechnung ist unvollständig.

Zwischen Ihnen und der Kasse stehen nämlich nicht zwei, sondern drei Grössen: die Prämie, die Franchise — und der Selbstbehalt. Die Franchise tragen Sie vollständig selbst. Was darüber hinausgeht, teilen Sie sich mit der Kasse: Sie übernehmen zehn Prozent der Kosten über der Franchise, begrenzt auf CHF 700.– im Jahr für Erwachsene und CHF 350.– für Kinder (Art. 103 Abs. 2 KVV).

Der Selbstbehalt hängt nicht davon ab, welche Franchise Sie gewählt haben. Er kommt in jedem Fall obendrauf, sobald Sie die Franchise überschritten haben. Wer ihn in der Rechnung weglässt, unterschätzt seine eigenen Kosten im schlechten Jahr — und genau für das schlechte Jahr trifft man die Entscheidung.

Die einzige Zahl, die Sie wirklich brauchen

Statt zu schätzen, was Sie im nächsten Jahr an Arztkosten haben werden, drehen Sie die Frage um. Es gibt eine Obergrenze dafür, was Sie in einem Kalenderjahr selbst tragen können, und die lässt sich exakt bestimmen:

• Schlechtester Fall im Jahr = Jahresprämie + Franchise + CHF 700.– (Erwachsene) bzw. + CHF 350.– (Kinder)
• Bester Fall im Jahr = Jahresprämie (Sie gehen nicht zum Arzt)
• Dazwischen liegt alles andere — mehr als den schlechtesten Fall zahlen Sie in der Grundversicherung nicht

Was daraus folgt

Rechnen Sie diesen schlechtesten Fall für jede Franchise durch, die Sie in Betracht ziehen. Danach steht die Entscheidung auf einer belastbaren Grundlage: Sie vergleichen nicht mehr eine Ersparnis mit einer Vermutung, sondern zwei Beträge, die beide feststehen.

Die hohe Franchise ist eine Wette darauf, dass Sie gesund bleiben — und der Einsatz ist die Differenz zwischen den beiden schlechtesten Fällen. Diese Wette kann sich lohnen. Sie muss aber tragbar sein: Der schlechteste Fall darf Sie nicht in Verlegenheit bringen, denn er tritt genau dann ein, wenn Sie ohnehin andere Sorgen haben. Wer den Betrag nicht ohne Weiteres aufbringen könnte, hat die Frage bereits beantwortet, unabhängig von der Prämienersparnis.

Für Kinder liegt die ordentliche Franchise bei CHF 0.–, für Erwachsene bei CHF 300.–. In einem Haushalt mit mehreren Kindern ist die Franchise deshalb keine Einzelentscheidung, sondern eine Haushaltsrechnung — und sie fällt für ein Kind regelmässig anders aus als für einen Erwachsenen.

Der Fehlentscheid bindet ein Jahr

Anders als das Versicherungsmodell lässt sich die Franchise nicht jederzeit korrigieren, und sie lässt sich in beide Richtungen unterschiedlich schnell korrigieren. Die Franchise erhöhen können Sie nur auf den Beginn eines Kalenderjahres (Art. 94 Abs. 1 KVV). Senken können Sie sie auf das Ende eines Kalenderjahres (Art. 94 Abs. 2 KVV).

Praktisch heisst das: Wer im Februar merkt, dass die hohe Franchise für dieses Jahr die falsche Wahl war, trägt sie bis zum 31. Dezember. Deshalb gehört die Rechnung vor den Entscheid und nicht danach.

Ein zweiter Punkt hängt daran und wird oft übersehen: Wer eine wählbare Franchise hat, kann den Versicherer nur auf Ende eines Kalenderjahres wechseln (Art. 94 Abs. 2 KVV). Der Ausstieg auf Ende Juni, von dem gelegentlich zu lesen ist, steht nur Versicherten mit ordentlicher Franchise und freier Arztwahl offen. Für die Mehrheit gilt also allein der Termin im November.